Cómo el Análisis de Riesgo de Transacciones (TRA) aumenta las conversiones y los pagos seguros

¿Qué es el Análisis del Riesgo de las Transacciones (TRA)?

Al abordar la seguridad en los pagos, la PSD2 ha supuesto nuevas oportunidades en cuanto a la prevención del fraude, las que permiten a los comerciantes garantizar una experiencia de pago fluida y un alto nivel de protección, a la vez que cumplen con la normativa. Es el caso del Análisis del Riesgo de las Transacciones (TRA), la herramienta que permite aprovechar las exenciones a la Autenticación Reforzada del Cliente (SCA) para eliminar las complicaciones en el proceso de pagos sin descuidar su seguridad. Las soluciones TRA suelen basarse en motores de IA y algoritmos de aprendizaje automático, lo que resulta en una excelente protección del fraude en los pagos tanto para los clientes como para los comerciantes.

¿Cómo funciona? El TRA analiza varios factores de riesgo, además de las puntuaciones de riesgo asignadas al emisor y al comerciante, para comprobar que las características de la compra – como el gasto, el lugar y la hora en que se ha realizado – y otros comportamientos siguen unos patrones coherentes con los hábitos del comprador. De lo contrario, la prueba de exención falla y la alerta de riesgo se activa, requiriendo la autenticación del cliente. En particular, el TRA permite identificar y procesar sin pasar por SCA las transacciones de bajo riesgo, es decir los pagos de hasta 500 euros (aunque esta cifra varía en función de los índices de fraude de la entidad adquirente). De todas formas, la solicitud de exención de la PSD2 depende de la decisión del comerciante.

¿Cuáles son los desafíos y las oportunidades que plantean la SCA y la PSD2?

Con la introducción de la SCA, la normativa PSD2 pretendía reducir el fraude y garantizar que los emisores y comerciantes del EEE validaran todos los pagos electrónicos. Lo que es bueno para el comercio digital porque fortalece la seguridad y protección de los pagos, pero no hay duda de que haya conllevado unos desafíos para las empresas.

De hecho, la aplicación de la SCA y los protocolos 3D Secure para autenticar al comprador suponen un paso adicional en el flujo de pago, que dificulta la experiencia del cliente e impacta negativamente tanto en las conversiones como en los ingresos. Por encima, estas medidas no son a prueba de balas: el riesgo de fraude persiste, ya que los defraudadores siguen buscando otros canales para estafar utilizando técnicas diferentes y que evolucionan continuamente. Los bancos, en particular, se enfrentan al cambio de responsabilidad, por lo que deberán hacerse cargo del reembolso en caso de que una transacción pasada por la SCA resulte ser fraudulenta.

Oportunidades de la PSD2: análisis del riesgo de las transacciones y tasas de conversión

En el contexto que acabamos de describir, el TRA se ha vuelto un componente esencial para mejorar la eficacia de las soluciones de pago, ya que permite evitar que se pierdan los pagos debito tanto a los fraudes como a problemas durante el proceso de autenticación de más factores, lo que reduce el riesgo de abandono de la cesta de compra a la vez que mejora las tasas de conversión.

Y los primeros datos examinados tras la entrada en vigor de la PSD2 lo han dejado patente: los estudios realizados por Mastercard y Fabrick revelaron que gracias al Análisis de Riesgo de las Transacciones (TRA) el 80% de los pagos Mastercard se enviaban directamente al flujo de autorización, disfrutando las exenciones de la PSD2 para transacciones consideradas de bajo riesgo de fraude y de escaso valor.

Además, después de tan solo 3 meses de introducción del flujo 3DS, la tasa total europea de autenticación mejoró del 61,8% al 74,5%, con picos del 90% registrados en Reino Unido con pagos Mastercard, sobre todo gracias a la correcta gestión de las exenciones SCA. Fabrick, por su parte, informó de que la tasa de autenticación alcanzó el 76,22% después de que los protocolos 3DS se hiciesen obligatorios.

Reducir el abandono de la cesta de la compra

La mejora de la experiencia del cliente debida al TRA se traduce, concretamente, en una reducción del abandono de la cesta de la compra y por ende en una subida de las tasas de conversión. Esto se da porque, para una transacción válida y no fraudulenta, la autenticación adicional requerida por la SCA añadiría fricción al proceso de pago y podría desanimar al usuario y hacerle abandonar compra a medias. En cambio, la optimización de los flujos existentes reforzada por el análisis de riesgo de las transacciones puede mejorar la tasa de conversión, reduciendo al mismo tiempo el riesgo de contracargos.

El futuro próximo: PSD3 y SCA

En la constante búsqueda por mejorar la protección de los consumidores en el ámbito de los pagos electrónicos, al tiempo que se les permite compartir sus datos de forma segura para mejorar su experiencia, la Comisión de la UE ha estado trabajando en una nueva normativa y el 28 de junio de 2023 ha anunciado una serie de propuestas para modernizar la actual Directiva de Servicios de Pago con la nueva PSD3. ¹

Entre los objetivos de la nueva directiva figura la mejora de la prevención del fraude, con una evaluación de la eficacia de la PSD2. Aunque desde su introducción han aparecido nuevos tipos de fraude, tal y como afirma la Comisión Europea, una de las áreas de los pagos que ha experimentado una mejora ha sido la seguridad, gracias a la adopción de la Autenticación Reforzada del Cliente (SCA).

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