La Comisión Europea está dispuesta a impulsar la banca abierta, las finanzas abiertas y los pagos digitales

Tras una larga espera, el 28 de junio de 2023 la Comisión Europea anunció un extenso paquete de propuestas con objeto de modificar y modernizar la PSD2 con una tercera Directiva sobre Servicios de Pago (PSD3), introducir un nuevo Reglamento sobre Servicios de Pago (PSR), adelantar un nuevo marco para el acceso a los datos financieros (FIDA) y definir normas que permitan utilizar una forma digital del euro (Digital Euro Package).

La publicación de estas cuatro propuestas, diferentes pero interrelacionadas, marca un día muy importante para todo el sector europeo de servicios financieros. Pero ¿qué son PSD3, PSR, FIDA y el Digital Euro? ¿Y cuáles son sus principales objetivos?

PSD3, PSR, FIDA y Euro Digital: qué son y cuáles son sus principales objetivos

Tras su entrada en vigor, las propuestas presentadas por la Comisión Europea tendrán un fuerte impacto en los bancos, las empresas Fintech, los usuarios finales y el mundo financiero en general, del mismo modo que la PSD2 ha desempeñado un papel clave en el desarrollo del sector Open Banking en los últimos cinco años. Cada una de estas propuestas pretende resolver problemas y necesidades diferentes.

PSD3

Esta nueva Directiva actualizará PSD2, la actual Directiva de Servicios de Pago, que entró oficialmente en vigor en enero de 2018 y sentó las bases de la Banca Abierta en Europa, promoviendo la innovación y la competencia principalmente en el espacio bancario y de pagos.

Como sugiere el acrónimo, PSD3 es una Directiva, lo que significa que cada Estado miembro puede decidir cómo transponerla a las leyes nacionales. Un ejemplo ilustrativo de este proceso es Reino Unido, que, al transponer la PSD2 a su propia legislación, decidió adoptar un enfoque diferente al de los demás principales países europeos, desarrollando un marco que ha llevado a la introducción de estándares de banca abierta obligatorios para los nueve mayores bancos británicos.

PSR

Fuertemente relacionado con la PSD3, el nuevo Reglamento de Servicios de Pago avanzado por la Comisión Europea es un conjunto de normas que tienen fuerza legal vinculante en todos los Estados miembros de la UE, que, por tanto, no necesitan de implementación en las leyes nacionales. Según las últimas propuestas de la Comisión Europea, el PSR tiene por objetivo proporcionar pautas claras en relación con:

1. La transparencia de las condiciones y los requisitos de información para los servicios de pago.
2. Derechos y obligaciones en relación con la prestación y utilización de servicios de pago, en los que se incluyen disposiciones sobre banca abierta.
   Para los PSP, la ventaja del PSR es que crea un marco jurídico único para todas las operaciones en todo el espacio económico europeo. Lo que resultará en una reducción de la incertidumbre y la desigualdad entre las legislaciones nacionales de los Estados miembros.

Juntos, el PSR y la PSD3 pretenden:

• Reforzar la protección de los usuarios y la confianza de los consumidores perfeccionando las normas de Autenticación Reforzada de Clientes (SCA), extendiendo la verificación del IBAN y mejorando el intercambio de información sobre fraude entre los PSP.
• Mejorar la accesibilidad de Open Banking a través de interfaces de acceso a datos específicas y obligatorias para los ASPSP (Account Servicing Payment Service Providers), mediante la definición de características de las interfaces de datos y la introducción de dashboard que permitan a los consumidores conocer en tiempo real cuáles son sus derechos en materia de acceso a los datos y, en su caso, a revocar dicho acceso.
• Mejorar el cumplimiento y unificar la aplicación de determinadas normas supliendo los aspectos ambiguos de la PSD2, reforzando las disposiciones sobre sanciones e integrando la legislación sobre dinero electrónico en la PSD3 y el PSR.
• Agilizar el acceso a los datos para los PSP no bancarios mediante la extensión de la accesibilidad a las cuentas bancarias de las entidades de pago y de dinero electrónico (PI/EMI), permitiéndoles participar de forma más directa en los sistemas de pago.

FIDA

La Comisión Europea ha presentado una propuesta legislativa para desarrollar un marco de acceso a los datos financieros. Este marco establecerá derechos y obligaciones claros para gestionar el intercambio de datos de clientes en el sector financiero, además de los datos sobre las cuentas de pago. Concretamente, una vez aprobado por las instituciones europeas, este conjunto de normas impulsará la creación de productos y servicios financieros innovadores para los usuarios finales y promoverá la competencia en todo el sector, abriendo así definitivamente las puertas al Open Finance.

En otras palabras, mediante FIDA, la Comisión pretende acercar aún más el sector financiero europeo a la llamada “data economy”. Aunque esta propuesta tiene potencial para extenderse a un ámbito de datos incluso más amplio, avanza en la dirección correcta para desbloquear el desarrollo de nuevos casos de negocio y soluciones innovadoras para todas las partes interesadas de la cadena de valor.

Digital Euro Package: El último paquete de propuestas presentado por la Comisión se centra en la creación de un marco jurídico para introducir un posible euro digital complementario a los billetes y monedas en euros y para salvaguardar el papel del efectivo, garantizando su aceptación generalizada como medio de pago y su accesibilidad para todas las personas y empresas que operan en la zona del euro.

Con la introducción de un euro digital y la salvaguardia del papel del efectivo, la Comisión quiere garantizar que todos los habitantes de la zona Euro sean libres de elegir su método de pago preferido, desde permitir el pago digital aún sin acceso a internet hasta proporcionar los servicios básicos de efectivo a todas aquellas personas que dependen del efectivo por necesidad (es decir, ancianos, personas con bajos ingresos o escasas competencias digitales, quienes carecen de cuenta bancaria, como solicitantes de asilo y refugiados, etc.).

Principales conclusiones

Tras haber detallado las propuestas de la Comisión, señalamos cuatro puntos clave:

• Reducción del fraude: Tras los buenos resultados obtenidos con la introducción de la Strong Customer Authentication (SCA), la intención de la Comisión es seguir combatiendo el importante problema del fraude. En particular, la idea de ampliar el servicio de correspondencia IBAN/nombre a todas las transferencias (regulares e instantáneas) denominadas en euros es una propuesta acorde con la solución “Check IBAN” de Fabrick, que ayuda a limitar el riesgo de fraude y ya ha sido adoptada por varias empresas para desarrollar procesos de onboarding más sencillos y seguros.
• Armonización: Una laguna de la PSD2 que se cita a menudo es que su implantación no se ha coordinado lo suficiente, lo que ha dado lugar a la fragmentación de su aplicación en los distintos Estados miembros de la UE. Para resolver estos problemas, el paquete de la Comisión Europea pretende crear más armonía mediante la introducción de “requisitos API mínimos”. Sin embargo, aunque las normas propuestas definen claramente qué es una cuenta de pago y qué tipos de pago deben admitirse a través de las API Open Banking, hace falta una delimitación mucho más precisa entre el espacio regulado y el espacio comercial para evitar posibles incoherencias en el futuro.
• Open Finance: FIDA brinda una oportunidad excepcional para lograr un mercado digital único para los servicios financieros: una economía basada en los datos que promueva la transformación digital y la innovación por medio de la competencia. El mercado europeo avanza rápidamente hacia servicios y soluciones que no se limitan a las cuentas corrientes y los pagos, y otras jurisdicciones (por ejemplo, Australia, Brasil, India, Singapur, Reino Unido, etc.) están dando grandes pasos hacia la creación de una economía de datos abiertos, por lo que la decisión de promover legislación para avanzar en un marco adecuado para las Finanzas Abiertas debería ser bien acogida por todas las partes interesadas.
• Digital Euro: Considerando que muchos bancos centrales de todo el mundo están explorando la emisión de propias monedas digitales (Centra Banks Digital Currencies) mientras crece el número creciente de países que ya emiten este tipo de monedas, la decisión de dar algunos pasos tangibles en este ámbito es positiva. Puesto que los pagos digitales se están generalizando, la introducción de un euro digital supondrá sin duda otro hito importante hacia la realización de una “sociedad sin efectivo” europea.

Los próximos pasos legislativos

La publicación de estas propuestas no es más que el principio de un largo camino legislativo. De hecho, durante el próximo año, estos cuatro paquetes de propuestas serán debatidos y modificados por el Parlamento Europeo y el Consejo de la UE. Únicamente tras la aprobación final por parte de estos dos órganos legislativos, todas estas normativas llegarán a convertirse oficialmente en ley.

Por un lado, el PSR y el Digital Euro Package se aplicarán directamente en todos los Estados miembros sin necesidad de transposición a las legislaciones nacionales, veinte días después de su publicación en el Diario Oficial de la Unión Europea. Por otro lado, la nueva directiva PSD3 y el marco FIDA entrarán en vigor entre 18 y 24 meses después de convertirse en ley, lo que da a los Estados miembros un plazo de casi dos años para aplicar todas las nuevas disposiciones, tal y como ocurrió con la PSD2.