El futuro de los pagos en 2024: internacional y centrado en el consumidor

El mundo de los pagos digitales es uno de los sectores que evoluciona con mayor rapidez. Con 2,3 billones de transacciones sin efectivo en todo el mundo previstas para 2027 por Capgemini¹ frente a los 1,3 billones de 2023, el futuro de los pagos es indudablemente digital.

La internacionalización y la mejor experiencia del cliente son las dos tendencias más importantes en 2024. Por un lado, la aceptación de pagos ha ampliado sus fronteras geográficas y estructurales, con el desarrollo de soluciones de pago transfronterizas y omnicanal más eficientes, apoyadas por normativas que han simplificado su aplicación, como está pasando en la UE. ² Por otro, el cliente sigue siendo el rey: un estudio de Deloitte³ muestra que una experiencia de pago positiva anima gastar un 140% más que una experiencia negativa, lo que ha impulsado el desarrollo de soluciones más ágiles, ofreciendo servicios personalizados, como nuevos medios de pago alternativos dedicados a necesidades específicas, y altos niveles de seguridad.

El comercio electrónico, que ha alcanzado un volumen de 6,3 billones de dólares⁴, y la proliferación de nuevas soluciones y tecnologías, dificulta encontrar la estrategia de pagos adecuada para impulsar el crecimiento empresarial.

“Stop chasing the shiny new thing and focus on getting more from your payment and online assets.”

Alex Wilson, Director de Gestión de Productos de Mastercard⁵, insiste en que no hay una solución milagrosa: la clave del éxito está en seguir las tendencias y diseñar una estrategia que saque el máximo partido de las tecnologías disponibles.

¿Cuáles son las tendencias que van a contribuir al éxito de la estrategia de pagos  en 2024?

1. Flujos sin fricciones gracias a la tokenización de tarjetas

Asociada inicialmente al mundo de la prevención del fraude, la tokenización ha demostrado ser una herramienta excelente para minimizar la fricción en los flujos de pago. Según Visa⁶, el 35% de los consumidores digitales ha olvidado actualizar los datos de su tarjeta de crédito al menos una vez: almacenando la información de pago y actualizándola automáticamente al caducar, los tokens garantizan la continuidad del servicio, fundamental en el caso de pagos recurrentes y modelos de suscripción. El mismo estudio señala que los tokens de red aumentarían las tasas de autorización en un 2,2%, incrementando, no solo los ingresos de las empresas, sino también la fidelidad de los clientes.

2. Pagos internacionales

Las transacciones transfronterizas continúan su aumento imparable, como lo confirman las previsiones de Juniper Research⁷, según las cuales un tercio de todo el gasto en comercio electrónico será internacional en 2028, superando los 3 billones de dólares. Estas cifras ponen de manifiesto la oportunidad que representan los pagos transfronterizos. Como señala Deloitte⁸, la UE está impulsando diversas iniciativas, como la tarjeta bancaria y el monedero digital paneuropeos (EUDI Wallet), que aspiran a reducir la fricción en los pagos transfronterizos para satisfacer las necesidades de la industria.

3. Medios de pago alternativos y wallet digitales

Los métodos de pago alternativos y los monederos digitales tienen cada vez un peso mayor en el mercado, y su valor transaccional crecerá más de un 30%, según la CEO de Alipay UK⁹, Eva Zhang. Según McKinsey, son los consumidores los que están inclinándose por las ventajas que ofrecen estos métodos de pago: los APM permiten diseñar una experiencia de compra personalizada y cómoda que fideliza a los clientes y beneficia a las empresas. Incluso las instituciones oficiales están favoreciendo su adopción: basta pensar en la Iniciativa Europea de Pagos para la creación de un monedero digital en toda la UE, lo que supone un paso importante para una mayor adopción de medios de pago alternativos.

4. Pagos instantáneos y Open Banking

Con la llegada de Open Banking y la entrada de nuevas entidades en el sector de los pagos, los instant payments están ganando terreno: ofrecen mayor transparencia, reducen el esfuerzo de procesamiento y, en consecuencia, mantienen bajos los costes de transacción. Un estudio de McKinsey¹º señala que en Europa ya suponen el 12% del volumen de transferencias en la zona SEPA, pero podrían alcanzar el 45% de su 23 mil millones de transacciones y un porcentaje aún mayor en los pagos de cuenta a cuenta (A2A).

5. Seguridad y prevención del fraude

Tras un 2023 con 38 mil millones de dólares de las pérdidas debidas a pagos online fraudulentos, (la previsión es de 91 mil millones para 2028), es evidente que las técnicas de fraude en pagos online están evolucionando vertiginosamente. Sin embargo, la prevención también está desarrollando nuevas soluciones: McKinsey señala que la IA generativa podría mejorar el rendimiento de la tecnología contra el fraude entre un 30% y un 50%. Otra solución muy prometedora es el Análisis del Riesgo de Transacción (TRA): un estudio de Mastercard observó que, con la introducción del TRA, el 80% de sus pagos en el Reino Unido en 2021 se enviaron directamente al flujo de autorización sin pasar por la autenticación de dos factores, lo que permitió un aumento de la tasa de conversión.

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Qué esperar de 2024

El sector de pagos digitales en 2024 esta evolucionando hacia métodos más ágiles, seguros y eficientes, y las nuevas tendencias apuntan a infraestructuras más sólidas que contribuyan al crecimiento empresarial. A medida que madure el sector, la consolidación de nuevas tecnologías y la adaptación rápida a las nuevas demandas de los consumidores serán cruciales para que las empresas prosperen en un entorno en el que la innovación y la adaptabilidad se han convertido en las nuevas palabras clave.