eIDAS y EUDI Wallet: el papel de la identidad digital en los pagos en Europa

La creación de una identidad digital única para ciudadanos y empresas en Europa es un paso fundamental con amplias implicaciones. Desde reforzar la seguridad y la protección de datos hasta simplificar el acceso a servicios digitales, esta iniciativa europea representa un avance hacia un ecosistema digital único y homogéneo, que le haga la vida más fácil a las empresas y a los particulares, también en el ámbito de los pagos.

Para aumentar la seguridad y eficacia de los servicios electrónicos, las transacciones digitales y el Ecommerce, la Unión Europea ha identificado una base jurídica común: el Reglamento eIDAS.

Marco jurídico europeo: Reglamento eIDAS

El Reglamento eIDAS (electronic IDentification Authentication and Signature), oficialmente conocido como Reglamento nº 910/2014 de la UE sobre identidad digital, entró en vigor el 1 de julio de 2016 y abarca tres áreas clave:

1. Reconocimiento mutuo de la identificación electrónica: Establece las condiciones para que los Estados miembros reconozcan mutuamente los medios de identificación electrónica.
2. Normas para servicios de confianza: Define las normativas para servicios de confianza en transacciones electrónicas, garantizando la seguridad y fiabilidad en el entorno digital.
3. Marco para firmas electrónicas y otros servicios: Crea un marco jurídico para firmas electrónicas, sellos electrónicos, sellos de tiempo, documentos electrónicos, servicios de entrega certificada, y certificados de autenticación de sitios web.

En esencia, el reglamento determina las características y parámetros que deben cumplir las firmas electrónicas y sellos de tiempo en todos los países de la UE, asegurando su plena interoperabilidad a nivel europeo.

Novedades de eIDAS 2 y el EUDI Wallet

El 20 de mayo de 2024, entró en vigor el Reglamento Europeo 2024/1183, conocido como eIDAS 2, que actualiza y amplía el marco de su versión precedente. La incorporación más destacada y esperada es el EUDI Wallet (European Digital Identity Wallet), también conocido como EUDIW. Este monedero digital, válido en toda Europa, permitirá a los ciudadanos almacenar versiones digitales de sus documentos personales, como carnés de identidad y pasaportes.

El EUDI Wallet es una aplicación interoperable que ofrece a los ciudadanos europeos la posibilidad de realizar una amplia gama de operaciones, desde acceder a servicios públicos y solicitar documentos oficiales, como pasaportes y permisos de conducir, hasta firmar contratos y realizar pagos de manera segura y eficiente.

Cl@ve: el sistema de identidad digital en España

En España, ya existe una herramienta avanzada de identidad digital: se trata de Cl@ve, un sistema que cumple con la normativa eIDAS y permite a ciudadanos y empresas acceder a todos los servicios online de las administraciones públicas y de empresas participantes con un único inicio de sesión.

Lanzado en 2014 en línea con el reglamento eIDAS, Cl@ve ha ido evolucionando y actualizándose hasta sustituir en 2018 al sistema STORK para integrar el nodo eIDAS español, facilitando así los procesos de identificación transfronteriza.

Desde entonces, el uso de Cl@ve ha crecido significativamente hasta contar con casi 21 millones de usuarios registrados hasta la fecha, que emplean regularmente la plataforma, como lo confirman los 600 millones de autenticaciones realizadas entre enero y julio de 2024. En particular, la solución Cl@ve Móvil ha visto un notable incremento en su adopción, con 42 millones de solicitudes de acceso en 2024, lo que representa un aumento del 227,85% respecto al año anterior. ¹

Identidad digital para pagos más seguros

Soluciones como EUDI Wallet, que forman parte del marco de la identidad digital europea, destacan por sus altos estándares de seguridad, cumpliendo con los requisitos de autenticación reforzada del cliente (SCA) y las nuevas normativas PSR y PSD3 introducidas en junio de 2023.

Estas características las convierten en herramientas ideales para integrar en los flujos de gestión de pagos, ya que les permiten brindar algunas ventajas clave tanto para empresas como particulares:

• Identificación del usuario: Los robustos mecanismos de autenticación disminuyen el riesgo de fraude, asegurando la integridad y autenticidad de las transacciones.
• Interoperabilidad y acceso transfronterizo: Las normas comunes permiten a los ciudadanos europeos realizar pagos en cualquier Estado miembro de la UE, garantizando un acceso fluido y sin barreras.
• Experiencia de usuario estandarizada: La capacidad de usar las mismas credenciales para múltiples servicios de pago y bancarios simplifica la experiencia del usuario, haciéndola más intuitiva y coherente.
• Reducción de costes: Un sistema único para la autenticación y confirmación de pagos disminuye los costos de integración y gestión de cobros, beneficiando especialmente a las empresas.

Conclusiones

Las nuevas identidades digitales mencionadas en este artículo marcan un avance significativo hacia la creación de un ecosistema europeo de Open Finance, ya que combinan la seguridad y la interoperabilidad necesarias para simplificar y llevar al siguiente nivel las transacciones financieras en Europa.

La integración de estas herramientas en soluciones de pago de cuenta a cuenta PISP, o en la fase de autorización de acceso a datos bancarios con licencia AISP, es solo un ejemplo del impacto positivo que pueden tener en bancos, empresas y clientes, simplificando los servicios financieros en el futuro cercano y contribuyendo a reducir los costes de gestión en toda la cadena de suministro.