Qué es la tokenización y cómo beneficia la gestión de pagos online

Gestionar los pagos de un Ecommerce implica tratar la información de tarjeta de los usuarios y, tal vez, almacenarla de forma segura para simplificar los procesos de pago y agilizar la experiencia de los clientes. Sin embargo, guardar datos sensibles es un proceso muy delicado que exige el cumplimiento de la norma PCI DSS, por lo que a menudo las empresas les encargan esta tarea a terceros para evitar conseguir costosas certificaciones y disminuir los riesgos operativos.

En este contexto, la tokenización desempeña un papel fundamental para conseguir una infraestructura de procesamiento de pagos eficiente, segura y orientada a la optimización de las tasas de autorización.

¿Qué es la tokenización y cómo funciona?

En el sector de los pagos, la tokenización es un sistema de bóveda segura que protege la información bancaria sensible del cliente al sustituir los datos de tarjetas de pago por un token, es decir, una serie de números y letras unívoca y casual asociada a los datos de tarjeta del usuario.

Tokenizar las tarjetas permite a los comerciantes subir el nivel de seguridad durante la elaboración de los pagos a la vez que mejoran la experiencia de compra de los clientes, ya que, al salvar sus datos de pago en la web del comerciante, pueden realizar los pagos sucesivos con tan un solo clic. Además, los tokens son una herramienta clave en la gestión de pagos recurrentes – cómo mencionábamos en el artículo sore transacciones CIT, MIT y COF – y permiten al comerciante procesar las transacciones sin necesidad de almacenar los datos del cliente, evitando tener que conseguir las certificaciones requeridas por la PCI DSS.

De hecho, los servicios de tokenización se han difundido rápidamente debido a las ventajas que aporta tanto a los comerciantes como a otros actores involucrados en la gestión de los pagos online. Baste con pensar en la expansión de su mercado, que crecerá de los 2,81 mil millones de dólares registrados en 2023 a unos 9,82 mil millones para 2030, con una CAGR del 19,6%¹.

Token de red y token de proveedor se servicios de pago: características y diferencias

Pero los tokens no son todos iguales. De hecho, existen los tokens de PSP (Proveedor de Servicios de Pago) y los tokens de red, o tokens de esquema de tarjeta.

Cuando se encarga el almacenamiento de los datos sensibles a un proveedor externo, se utilizan los tokens emitidos por el proveedor de servicios de pago (PSP), mediante los que el comerciante delega la gestión de la información y la privacidad en el socio externo. Sin embargo, los tokens de PSP no son universales porque solo funcionan con el PSP que los ha creados: si el comerciante cambia o se apoya en varios proveedores, tendrá que extraer la información de la tarjeta y transmitirla al nuevo proveedor, lo que puede llevar tiempo y afectar el rendimiento del negocio.

La solución a estos problemas sería contar con unos tokens que puedan compartirse entre diferentes PSP. Es precisamente el caso de los tokens de red, emitidos por los principales esquemas de tarjetas (VISA y Mastercard, entre otras), que siguen válidos en cualquier pasarela de pago que soporte estas herramientas.

De cara a la amenaza creciente de la ciberdelincuencia y a la práctica del fraude en el comercio electrónico, que le cuesta al sector 21 mil millones de dólares al año², la tokenización de red ofrece los niveles de seguridad más altos a lo largo de todo el procesamiento de pagos.

Ventajas de la tokenización

Contar con una gestión de pagos integrada con un servicio de tokenización beneficia tanto a los comerciantes como a los clientes. Las principales ventajas de la tokenización son:

• Mayor seguridad
  Reemplazar los datos de la tarjeta por un token reduce las posibilidades de robo de esta información por parte de ciberdelincuentes. Además, los tokens no pueden utilizarse para pagos fraudulentos.
• Customer journey personalizado
  El recorrido de compra y pago puede personalizarse con más detalle, lo que mejora la experiencia del cliente final.
• Check-out sin fricciones
  Se reducen las fricciones y los posibles obstáculos en la fase más delicada de todo el proceso de compra.
• Mejores tasas de autorización
  La opción de pago "en un clic", sin tener que introducir los datos de la tarjeta, reduce la duración del pago y, por ende, el abandono del carrito de compra, lo que contribuye a aumentar las conversiones.

Aunque los tokens de red y los tokens de PSP presentan características muy similares, los tokens de red difieren en ciertos aspectos. Por ejemplo:

• Actualización automática de los datos de la tarjeta
  La información de la tarjeta se actualiza automáticamente junto al token, por ejemplo, cuando una tarjeta caduca o se pierde y se sustituye por una nueva. Con los tokens PSP, los datos deben ser actualizados manualmente.
• Mayores tasas de autorización
  La información recopilada por el esquema, por ejemplo, los hábitos de gasto del titular de la tarjeta, garantiza un análisis más preciso de los pagos, lo que se traduce en tasas de autorización más elevadas.
• Gestión más eficaz del proceso de SCA (Strong Customer Authentication)
  La relación más estrecha con el titular de la tarjeta permite reducir el número de transacciones a las que se aplica la autenticación reforzada de clientes, simplificando el proceso de pago para la entidad adquirente.
• Integraciones simplificadas
  Con los tokens de red se simplifican las integraciones entre el negocio y las plataformas de pago. Mientras que un token PSP solo puede utilizarse en una pasarela de pago, los tokens de red no tienen esta limitación.

Tokenización y orquestación de pagos

Confiar en la tokenización con un único PSP puede resultar en una estrategia poco rentable, especialmente si se ha adoptado una plataforma de orquestación de pagos. Baste con pensar en negocios que operan en distintos países y áreas geográficas apoyándose en una infraestructura multi-PSP y que no podrían utilizar sus tokens indistintamente en todas las pasarelas de pago.

En este contexto, la adopción de tokens de red es fundamental para hacer posible la interoperabilidad entre las distintas pasarelas y garantizar la flexibilidad, la eficacia y la reducción del tiempo de comercialización del Ecommerce. Además, recurrir a la tokenización ofrecida por los esquemas de tarjetas permite a las empresas adoptar rápidamente nuevos PSP e integrar nuevos métodos de pago para alcanzar nuevos mercados en unos plazos reducidos, aprovechando todas las oportunidades de la orquestación de pagos.

La tokenización de red se está difundiendo exponencialmente en el mundo de los pagos online y puede constituir un activo valioso para que las empresas de comercio electrónico aumenten sus medidas de seguridad, las tasas de aceptación y la satisfacción del cliente.