Qué son los pagos P2P y cómo funcionan

Los pagos P2P o peer-to-peer (literalmente, de persona a persona), son transferencias instantáneas entre particulares que se realizan a través de una plataforma digital, normalmente una aplicación, en la que el dinero se ingresa desde una cuenta bancaria, una tarjeta de crédito o débito o con una recarga en efectivo. El servicio se ofrece a través de monederos digitales, que son aplicaciones que se distinguen de los instrumentos de pago más tradicionales por su bajo coste - ya que suelen ser gratuitas en sus versiones básicas - y su facilidad de uso.

Las herramientas de pago P2P encajan en el marco de los medios de pago alternativos y su uso ha experimentado un fuerte crecimiento en los últimos años. Según un informe publicado por Boston Consulting Group¹, las transacciones con pagos alternativos han alcanzado un valor global de unos 10 billones de dólares en 2022 y se prevé que lleguen a los 17,4 billones para 2027, gracias al auge de los canales de comercio electrónico y al uso cada vez más frecuente de los pagos de proximidad en las tiendas en sus formas alternativas (por ejemplo, tótems interactivos con pantalla táctil, escáneres de autopago, etc.).

¿Quién prefiere utilizar medios de pago entre particulares (P2P)?

El estudio Statista Global Consumer Survey² indica que, en noviembre de 2023, la mayoría de los adultos en España prefería las transferencias bancarias tradicionales como método de pago P2P (60%) a los servicios de transferencia directa de dinero, como PayPal (46%). Sin embargo, la base de usuarios de pagos P2P alternativos sigue creciendo exponencialmente en todo el mundo.

Las aplicaciones de pago P2P se utilizan predominantemente por las generaciones más jóvenes. Eso se debe a que, además de los ya mencionados bajos costes, la experiencia de usuario y la transparencia son unas de las características más relevantes para quienes buscan una solución con la que asomarse por primera vez al mundo de los servicios financieros.

Millennials y Gen Z eligen los canales digitales a la hora de buscar servicios que atiendan a cualquier tipo de necesidad. La información, las relaciones sociales, las compras y los servicios financieros simplificados se ofrecen ahora más que nunca a través de nuevos instrumentos, cada vez más diferentes de los tradicionales.

¿Cómo funcionan los pagos peer-to-peer (P2P)?

Uno de los puntos fuertes de estas aplicaciones es su facilidad de uso. El registro suele realizarse en pocos pasos tras descargar la app y se activa muy rápidamente, aunque la rapidez de los plazos depende del tipo de servicio ofrecido.

Una vez activada la cuenta, es necesario cargar el monedero digital asociado al servicio mediante una transferencia de fondos, que puede realizarse por tarjeta de crédito o débito, transferencia bancaria o, en algunos casos, incluso por efectivo procedente de un cajero automático u otros lugares autorizados.

El abono puede ser instantáneo o tardar unos días, dependiendo del instrumento utilizado para la recarga y de las condiciones del servicio. Luego, es posible realizar un pago eligiendo entre los contactos de la agenda que, si ya son usuarios del servicio, reciben instantáneamente el dinero, mientras que si no lo son reciben una notificación vía SMS informándoles de la operación e invitándoles a suscribirse al servicio para recibir la suma transferida.

Muchas de las soluciones de pago P2P también ofrecen alternativas al simple envío de dinero. Una función muy popular es la que permite solicitar dinero, quizá como forma de devolución de un préstamo realizado, o hacer colectas entre amigos pagar la cuenta en el restaurante u organizar la compra de un regalo entre varias personas.

Algunas aplicaciones no se limitan a permitir transferencias P2P sino también P2B – es decir, pagos de una persona hacia una empresa. Un ejemplo llamativo es la popularísima Bizum, la que permite realizar pagos tanto online como en las tiendas simplemente escaneando un código QR o pinchando en un enlace recibido por correo o SMS (pagos Pay by Link).

Qué aplicación P2P elegir

Muchas plataformas ofrecen este tipo de servicio, los ejemplos más conocidos a nivel mundial son PayPal, MANGOPAY, Alipay, WeChat Pay, Neteller, Skrill, EcoPayz y Click&Buy.

A pesar de que todas estas plataformas ofrecen un servicio de pago P2P – a menudo instantáneo – y son muy similares entre sí, la elección del servicio puede basarse en diferentes factores, empezando por la popularidad del instrumento en un país específico o entre el público objetivo de la empresa.

Volvemos a tomar el ejemplo de Bizum: su plataforma se ofrece a un público español y permite también pagos P2B, lo que ha llevado a muchos comerciantes que trabajan en territorio ibérico para integrar este medio de pago en su oferta. Hoy Bizum es la herramienta utilizada para el 58% de las compras por móvil en tiendas físicas en España.³ Pero hay otros casos llamativos, como los de Alipay y WeChat Pay que son aplicaciones dirigidas exclusivamente a usuarios chinos y que se están integrando cada vez más en los comercios europeos o estadounidenses que operen es este mercado.

A la hora de considerar introducir estos medios de pago en un negocio, otro aspecto clave para tener en cuenta son los servicios de valor añadido. De hecho, estas plataformas suelen distinguirse entre sí por sus funciones adicionales, gratuitas o de pago según modelo de negocio, que contribuyen a subir la calidad de la experiencia del usuario y a fidelizar al cliente. Hay aplicaciones que ofrecen la posibilidad de crear huchas digitales para facilitar el ahorro, a menudo vinculadas a las listas de deseos de bienes o servicios, algunas se han orientado al comercio con criptodivisas, otras han apuntado a la eliminación de las comisiones de retirada en el extranjero o en la oferta de servicios de seguros de viaje.

Cómo afectan los pagos P2P a las empresas

Como ya se ha mencionado, la adopción y elección cada vez mayor de nuevas plataformas de pago en detrimento de los medios tradicionales se ve favorecida por las generaciones más jóvenes y responde a la necesidad cada vez más acuciante de las instituciones europeas de reducir el uso de efectivo. De hecho, estas soluciones cumplen con la normativa PSD2 que supervisa los pagos dentro de la Unión Europea y el Reino Unido, incluso en su forma P2B, es decir, entre personas y empresas.

Queda claro, entonces, que la aceptación de estos métodos de cobro puede mejorar la experiencia de compra del cliente y reduce el riesgo de la pérdida de oportunidades de venta causada por una oferta limitada en la página de pago o en la tienda.

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