Con Embedded Insurance (seguros embebidos) la innovación despega en el sector del automóvil

Embedded insurance es una tendencia que está cambiando la cara del sector asegurador al revolucionar su modelo de negocio con un cambio de perspectiva. De hecho, este enfoque permite a las empresas integrar servicios de seguros directamente en sus productos, haciendo que sea el seguro el que “busca” al cliente. De esta manera, los consumidores acceden de forma rápida y sencilla a las coberturas que necesitan, al momento de la compra.

La integración se logra a través de API o soluciones plug-in proporcionadas por insurtechs, lo que permite su perfecta integración en el recorrido del cliente y que asegura una experiencia fluida. Esto añade valor tanto para las empresas, que ofrecen servicios adicionales, como para los consumidores, que obtienen una cobertura adaptada a sus necesidades.

Los seguros embebidos o integrados están generando un impacto significativo en diversas industrias, especialmente en el sector de la automoción. Pero, antes de explorar sus casos de uso y beneficios, es importante analizar en detalle el mercado de embedded insurance.

Subirse a la ola de los seguros integrados: ¿merece la pena?

El panorama europeo de los seguros integrados está en pleno auge, impulsado por países como Reino Unido, Alemania y Francia. Se estima que este mercado crecerá a una CAGR del 19,4% hasta 2029, pasando de ingresos de 10,7 mil millones de dólares en 2022 a 28,5 mil millones en 2029. ¹

En España, el interés por seguros integrados en servicios bancarios sigue creciendo. El 84% de los consumidores de banca digital busca planes personalizados basados en sus datos, lo que refleja una demanda de servicios más adaptados y ventajosos. ²

Paralelamente, sigue expandiéndose también el sector de las insurtech, es decir, las empresas que proporcionan las herramientas necesarias para integrar seguros en las propuestas de valor de otras compañías, desde soluciones middleware y API más accesibles hasta servicios completos de extremo a extremo. Según un informe de Business Research³, el mercado global insurtech alcanzará los 11,3 billones de dólares en 2028, con un CAGR del 12,7%, impulsado por tecnologías como la inteligencia artificial, análisis de datos y blockchain, que están transformando los seguros y mejorando la experiencia del cliente.

El auge de las insurtech es evidente también en nuestro país. De hecho, en 2021 se crearon 87 nuevas iniciativas, alcanzando un total de 254, y gracias a los 140.000 millones de euros disponibles a través del fondo Next Generation EU España cuenta con una gran oportunidad para digitalizar y potenciar este sector. ⁴

La revolución de los seguros en la automoción

La industria automotriz avanza hacia modelos de negocio centrados en la movilidad compartida, accesible y personalizada, respondiendo a las nuevas demandas de los consumidores, persiguiendo una tendencia que también está transformando los seguros de vehículos.

De hecho, un informe de Deloitte⁵, realizado en 24 países, revela que un 60% de los encuestados estarían dispuestos a compartir sus datos personales con fabricantes o terceros para obtener seguros optimizados o personalizados, y el 51% consideraría comprar un seguro directamente del fabricante. Los beneficios más valorados incluyen la reducción de costes, la comodidad de un servicio integrado y un proceso de compra rápido.

Esta tendencia está impulsando el desarrollo de seguros integrados en la automoción, como las soluciones basadas en el uso (Usage-Based Insurance). Un ejemplo destacado es el modelo de seguro de pago por uso (Pay as You Drive - PAYD): estas soluciones utilizan dispositivos telemáticos instalados en los vehículos para rastrear datos de conducción (velocidad, frenado, aceleración, etc.) y ajustar las tarifas según el comportamiento del conductor, y su mercado crecerá de 45 mil millones de dólares en 2022 a 350 mil millones en 2032. ⁶

Ventajas y retos de las pólizas integradas

El enfoque flexible y personalizado de los seguros integrados ayuda a las empresas a adaptarse mejor a las necesidades de los consumidores, generando beneficios importantes:

• Personalización de pólizas: Permite ofrecer seguros más ajustados a las necesidades de los clientes.
• Automatización de procesos: Reduce los tiempos de tramitación y agiliza las operaciones.
• Mejora de la experiencia del cliente: La digitalización facilita la contratación de pólizas, la presentación de reclamaciones y la interacción con las aseguradoras.
• Reducción de costes: Las tecnologías insurtech disminuyen los costos operativos mediante la automatización y la gestión eficiente de siniestros.
• Innovación de productos: La tecnología permite desarrollar nuevas soluciones adaptadas al contexto actual.
• Acceso a nuevos mercados: La digitalización y personalización permiten a las aseguradoras llegar a nuevos segmentos con ofertas competitivas y un time to market más rápido.

No obstante, la adopción de seguros integrados presenta retos para las empresas, que deben:

1. Contar con infraestructuras tecnológicas adecuadas para desarrollar servicios insurtech.
2. Acceder y gestionar los datos de los usuarios de forma segura y cumpliendo con las normativas de privacidad para ofrecer servicios personalizados.

Open Finance: la solución a los retos del sector asegurador

Las Finanzas Integradas se presentan como una solución clave para enfrentar los desafíos del sector asegurador, ofreciendo productos adaptados tanto a particulares como a empresas. Un ejemplo es Fabrick, que ha aprovechado esta tendencia desarrollando soluciones como la orquestación de pagos conforme a PSD2 y herramientas antifraude, facilitando una gestión automatizada y segura de los procesos.

Estas soluciones ofrecen:

• Acceso a una amplia variedad de métodos de pago y proveedores
• Reducción del tiempo en tareas administrativas
• Simplificación del acceso a operaciones bancarias a través de soluciones Open Banking
• Reducción de errores y costos mediante reconciliación automática
• Creación de seguros con altos estándares de seguridad
• Servicios personalizables mediante API
• Seguridad en los pagos con innovadoras soluciones antifraude

Estas soluciones financieras están diseñadas para satisfacer las necesidades empresariales y tienen grandes expectativas. Según el libro blanco “El próximo clic en Embedded Finance”, realizado por Forrester para Mastercard y Fabrick, cerca del 40% de los responsables de empresas en sectores como automoción y seguros consideran que invertir en finanzas integradas incrementará sus ingresos y mejorará su capacidad de expansión.

En conclusión

Los seguros embebidos están revolucionando el sector asegurador, creando una oportunidad sin precedentes para la industria automovilística. A pesar de los desafíos que persisten, el futuro de esta tendencia emergente es prometedor. La creciente adopción de soluciones de Embedded Insurance sugiere una colaboración más estrecha entre los actores del ecosistema, brindando una gama más amplia de servicios, especialmente en el sector del automóvil.

Muchas empresas ya están explorando cómo impulsar sus plataformas mediante la oferta de productos de seguros embebidos. En este contexto, las infraestructuras de orquestación de pagos y las oportunidades que brinda la PSD2 - clave en el desarrollo de soluciones como el onboarding digital y la agregación de datos de cuentas (AISP) - se consolidan como las innovaciones más importantes para reducir costes operativos y maximizar las oportunidades de ingresos a lo largo de la cadena de suministro.