Mejorar la gestión de los flujos financieros de la cadena de suministro con soluciones Open Finance

En la Unión Europea se emiten cada año unos 18.000 millones de facturas, es decir, más de 500 facturas por segundo. Además, la Comisión Europea ha descubierto que el 25% de los fracasos empresariales se deben a la falta de pago a tiempo de las facturas y que, en promedio, el 50% de las transacciones comerciales se pagan con retraso o no se llegan a pagar.¹

Estas cifras demuestran lo necesario que es contar con soluciones de Open Finance para simplificar y mejorar los flujos de pago y cobro en la cadena de suministro, especialmente en los mercados B2B y B2B2X. La propia Unión Europea introdujo la normativa PSD2 y su actualización a PSD3 en 2023, con el objetivo de incentivar los pagos online y facilitar el acceso a la información financiera, a través de plataformas de Open Banking.

Las Finanzas Abiertas representan la nueva frontera de los servicios financieros y bancarios ya que, al ser abiertas e interoperables, permiten a las empresas integrar fácilmente soluciones financieras en sus sistemas para enriquecer su oferta y simplificar los pagos a lo largo de la cadena de suministro.

Pagos instantáneos: los PISP revolucionan la gestión de la tesorería

La nueva normativa europea supuso la aparición de las TPP (Terceras Partes Proveedoras), nuevas entidades autorizadas para prestar servicios financieros mediante el acceso a los datos y cuentas bancarias de los clientes. Una de ellas son los Proveedores de Servicios de Iniciación de Pagos (PISP), es decir, servicios de pago mediante una versión de las transferencias bancarias mejorada sobre la base de otros instrumentos de pago más eficaces.

De hecho, a diferencia de los monederos digitales o las tarjetas de pago, por ejemplo, el proceso de cobro por transferencia estándar resulta engorroso por lo menos por dos elementos:

1. Errores de cumplimentación: La transferencia bancaria estándar requiere la cumplimentación manual de información como el IBAN, el beneficiario, el concepto del pago, etc. Este proceso no solo lleva mucho tiempo, sino que es propenso a errores de introducción de datos.
2. Reconciliación entre cobro y pedido: Información como el código del pedido y del cliente, el número de factura es esencial simplificar la reconciliación del negocio. Sin embargo, no son datos obligatorios para realizar una transferencia y no siempre son proporcionados por el ordenante.

 La licencia PIS ha desempeñado un papel estratégico en la mejora de estos puntos, haciendo posible una nueva forma de transferencias precumplimentadas por el beneficiario, conocidas también como pagos de cuenta a cuenta (A2A).

Las transferencias precumplimentadas ofrecidas por los PISP simplifican los procesos de cobro especialmente en mercados B2B y B2B2X, donde son uno de los métodos de pago más utilizados junto con los Adeudos Directos SEPA y los recibos bancarios.

Características y ventajas de los pagos por PISP

Al simplificar tanto el proceso de pago como de reconciliación, integrar las transferencias bancarias por PISP dentro de los Ecommerce o sistemas de gestión puede revolucionar la gestión de los flujos financieros y de los cobros de todos los actores de la cadena de suministro:

• Reducción de riesgos operativos: Los datos de la transferencia son introducidos en la orden de pago por el beneficiario, lo que elimina la posibilidad de errores manuales del ordenante.
• Tiempos de ejecución y acreditación: La solicitud de transacción se envía vía API por el beneficiario en tiempo real al finalizar la compra. El pagador verifica los datos y confirma el pago por transferencia ordinaria o instantánea (SCT Inst.).
• Modelo "as a service": Los pagos PISP, ofrecidos “como servicio”, reducen costes y tiempos de cobro a la vez que aceleran el time to market, dejando al proveedor la gestión de las fases más complejas, como el cumplimento de las normativas.
• Reconciliación automática: La información del pago se establece de forma previa por el beneficiario, automatizando la reconciliación y reduciendo considerablemente las actividades manuales de backoffice y los costes relacionados.

Al final, el aspecto clave y diferenciador frente a las transferencias tradicionales es el cambio de perspectiva: la iniciación del pago no parte del ordenante, que normalmente cumplimenta y envía el pago a través de su banca online, sino del beneficiario, que envía la solicitud de pago precumplimentada al cliente.

La licencia AIS para mejorar la oferta y los procesos empresariales

Además de los PISP, la PSD2 introdujo otro tipo de TPP: los Proveedores de Servicios de Información sobre Cuentas (AISP). Estos servicios son una clara expresión de las soluciones de Embedded Finance, ya que permiten integrar servicios financieros en los negocios de forma sencilla, brindando ventajas comerciales y optimizando los procesos empresariales a lo largo de toda la cadena de suministro.

Del anticipo de facturas al préstamo social: la licencia AIS aplicada al crédito

En el ámbito de la concesión de créditos, los servicios relacionados con la licencia AIS simplifican la evaluación de riesgos y optimizan los flujos de tesorería, beneficiendo tanto a los proveedores de servicios financieros como a las empresas.

Instrumentos financieros como el anticipo de facturas sin recurso y el factoring, que permiten a las empresas obtener liquidez inmediata cediendo sus créditos comerciales a disfrutan de las ventajas que ofrecen los AISP. Desde luego, el acceso a la información financiera de los clientes simplifica el proceso de evaluación de riesgos y reduce los plazos de tramitación de los pagos.

Las oportunidades de las soluciones de Open Finance para evaluar la solvencia no se limitan al crédito comercial tradicional. La recopilación y el análisis puntual de datos financieros agregados resultan esenciales también para las plataformas de préstamo social, en las que la financiación colaborativa entre consumidores y empresas requiere más garantías para proteger a los prestamistas.

Conclusiones

La integración de servicios basados en licencias AIS y PIS, combinados con nuevas formas de onboarding digital que agilizan el alta de nuevos usuarios, optimiza las actividades de financiación de la cadena de suministro y proporciona una visión más precisa de la solvencia del solicitante, lo que permite el seguimiento en tiempo real de los importes desembolsados, simplifica las actividades de reembolso y reduce el riesgo de fraude.

Las empresas pueden beneficiarse directamente de estas herramientas o integrarlas en su oferta para ofrecer a los clientes finales nuevas funcionalidades, lo que aumenta su propia capacidad comercial y de venta cruzada y mejora su competitividad en el mercado.