Le opportunità dell’Open Finance per la valutazione del merito creditizio

L'Open Finance rappresenta una trasformazione significativa nel settore finanziario, soprattutto perché consente l’accesso più aperto e trasparente ai dati finanziari di consumatori e aziende. In questo scenario, le attività di analisi sulla solidità finanziaria dei richiedenti di un prestito beneficiano di maggiore accuratezza, proprio grazie all’opportunità di acquisire più informazioni e dati.

Evoluzione della valutazione dell’affidabilità creditizia nell’era della PSD2

Tradizionalmente, la valutazione del merito creditizio, creditworthiness nel mondo anglosassone, si basa su dati finanziari standardizzati, come la storia dei pagamenti dei prestiti e dei debiti. Tuttavia, l'avvento dell'Open Finance ha ampliato il panorama dei dati disponibili, includendo informazioni provenienti da una varietà di fonti, come transazioni bancarie, dati di pagamento digitali, investimenti e altro ancora.

Questa evoluzione consente a banche e finanziarie di adottare approcci più sofisticati e predittivi nella valutazione del merito creditizio (credit score), migliorando la precisione e riducendo il rischio di default.

Trasparenza e accessibilità dei dati finanziari

Tra i principali pilastri della finanza aperta ci sono la trasparenza e l'accessibilità dei dati finanziari di consumatori e imprese, che condividendo le proprie informazioni in modo sicuro e controllato con terze parti autorizzate (Third Party Provider – TPP), consentono a istituti finanziari e fintech di offrire ai loro clienti servizi a valore aggiunto e, nel caso dell’erogazione del credito, l’opportunità di richiedere e ottenere più velocemente prestiti da parte dei clienti finali.

Questo nuovo scenario, garantito dalla nuova normativa europea PSD2, facilita una maggiore concorrenza nel settore finanziario, promuovendo l'innovazione e offrendo nuove opportunità per le attività di credit scoring. La raccolta di informazioni più complete e dettagliate sui comportamenti finanziari dei clienti, consente una valutazione del rischio più accurata e personalizzata e, quindi, riduce i costi di gestione per chi eroga il credito, migliorando la qualità del debito.

API, Open Data e intelligenza artificiale

Le componenti tecnologiche che hanno consentito questa evoluzione sono le interfacce di Programmazione delle Applicazioni (API) e gli Open Data. Sono elementi che giocano un ruolo fondamentale nell’ambito della finanza aperta, perché permettono lo scambio sicuro e standardizzato di informazioni finanziarie tra diversi attori. Questa interoperabilità facilita l'integrazione tra piattaforme diverse, anche non finanziarie, per la valutazione del merito creditizio, consentendo alle aziende di adottare approcci più innovativi e personalizzati nella valutazione del rischio.

Oggi, anche l’intelligenza artificiale gioca un ruolo sempre più strategico, contribuendo a tutte le fasi del processo decisionale, grazie a:

• Analisi dei dati
  L'IA può essere utilizzata per analizzare enormi quantità di dati, inclusi quelli storici di credito, le transazioni finanziarie e altri indicatori. Questa analisi dei dati può aiutare a identificare modelli e trend che possono essere utilizzati per migliorare i modelli di credit scoring.
• Sviluppo di modelli predittivi
  I modelli predittivi possono beneficiare dell’applicazione di motori di IA. Oltre alle informazioni finanziarie, come quelle reddituali, questi modelli possono tener conto di una vasta gamma di fattori, come: dati demografici, storia occupazionale e altri dati non convenzionali, solo per citare alcuni esempi.
• Automazione dei processi
  Automatizzare le attività riconducibili all’erogazione del credito riduce i tempi di gestione e migliora l'efficienza complessiva. Inoltre, standardizza le fasi di analisi e, allo stesso tempo, considera eventuali cambiamenti nelle condizioni di mercato o nei comportamenti del richiedente.  

In definitiva, l’aspetto tecnologico di soluzioni evolute di credit scoring è centrale e la loro applicazione può offrire vantaggi tangibili in termini di efficientamento costi e customer experience.

Le soluzioni di Fabrick per la valutazione del merito creditizio

Fabrick ha sviluppato un modello di scoring basato su dati PSD2 e intelligenza artificiale per offrire alle aziende una valutazione creditizia veloce, accurata e inclusiva. La soluzione eroga informazioni finanziarie dettagliate e multi-banca sulle transazioni dei clienti, consentendo alle aziende di valutare meglio la loro solvibilità e riconoscendo relazioni di rischio non considerate dalle valutazioni creditizie tradizionali.

Il flusso di analisi della soluzione prevede tre step:

1. Acquisizione dei dati
   I dati transazionali PSD2 multi-banca vengono acquisiti da Fabrick tramite API per creare il set informativo necessario all’analisi del rischio di credito.
2. Categorizzazione e arricchimento
   Le informazioni vengono categorizzate e arricchite tramite algoritmi di intelligenza artificiale prima di essere gestiti dai motori di machine learning.
3. Analisi automatica
   I modelli predittivi effettuano un’analisi automatizzata dei comportamenti di spesa del cliente, restituendo uno scoring istantaneo e una rata di prestito massima sostenibile.

La piattaforma di credit scoring di Fabrick fa parte di un portafoglio di soluzioni che, integrate tra loro, possono semplificare tutto il processo di acquisizione del cliente finale. In particolare, il servizio Check IBAN di Fabrick migliora onboarding e KYC di istituti bancari e finanziarie.

Check IBAN web di Fabrick verifica in tempo reale la titolarità di un determinato IBAN, confermando l'effettiva esistenza del conto e il codice fiscale o la partita IVA del titolare, senza necessità di integrazioni specifiche né di invio di documentazione per ricollegare il conto al cliente.

Il futuro del credit scoring nello scenario dell’Open Finance

Nel pieno dell’era dei pagamenti online rateizzabili Buy Now Pay Later, che raggiungerà una quota di mercato globale del 6% tra gli strumenti di pagamento più utilizzati¹, soprattutto gli istituti bancari e le finanziarie dovranno continuare a investire in soluzioni di fast scoring, per competere con le piattaforme BNPL più utilizzate, che oggi vengono preferite a soluzioni più tradizionali proprio per velocità di erogazione e customer experience.

Complessivamente, il futuro delle piattaforme di valutazione del merito creditizio sarà guidato dall'evoluzione tecnologica, come risposta alle esigenze dei consumatori, e dalla capacità di fare leva sulle novità normative, come la PSD3 annunciata nel 2023. In conclusione, le aziende dovranno essere in grado di bilanciare l'innovazione tecnologica con trasparenza, velocità e customer experience di tutto il processo di richiesta ed erogazione.