PSD2 e Open Banking: la rivoluzione del settore bancario e fintech

Il concetto di open banking si deve all'introduzione della PSD2, iniziativa dell’Unione europea per contribuire allo sviluppo di un ecosistema finanziario più aperto e collaborativo.

L’Open Banking identifica un modo nuovo di “fare banca” in cui gli istituti bancari condividono le informazioni finanziarie dei loro clienti, previa loro autorizzazione, con soggetti terzi (Third Party Provider) tramite open API (API aperte), che permettono lo scambio dei dati tra piattaforme aziendali.

La regolamentazione europea ha dato ulteriore slancio a tutto il comparto fintech, aprendo nuove strade anche in altri settori correlati come l'insurtech, l’evoluzione tecnologica di processi e servizi assicurativi, o creando nuove opportunità di applicazione della tecnologia blockchain al settore dell’open finance.

Cambio di paradigma per il sistema bancario e finanziario

L’aspetto rivoluzionario per il sistema bancario riguarda la gestione dei dati finanziari dei clienti. con l’avvento della PSD2 questi dati personali vengono messi a disposizione anche ad altri player, non necessariamente operanti solo nel settore finanziario, a fronte dell’autorizzazione del cliente e in conformità al GDPR, il Regolamento Generale sulla Protezione dei Dati istituito dall'Unione europea in vigore dal 25 maggio 2018.

L’open banking ha aumentato la competizione e ha spinto le banche a un cambiamento anche dei modelli di business e, vedendo aumentare interlocutori, partner e potenziali clienti, hanno rimodulato offerta e obiettivi commerciali. Non solo, gli istituti bancari iniziano a adottare modelli di platform economy, mettendo in moto uno scambio di valore tra persone, organizzazioni e risorse grazie alla tecnologia, tipico di altre realtà, per esempio Amazon, eBay o Uber.

Cosa cambia per il consumatore con l’Open Banking

Un tema delicato e fondamentale in questo ambito è certamente quello della gestione dei dati personali e della sensibilità del cliente finale che esprime preoccupazione per la riservatezza dei propri dati personali nell'interazione con aziende internazionali (32%) e rivenditori (30%).¹

Tuttavia, un'indagine Forrester² condotta a livello europeo rivela che il 50% dei consumatori sarebbe favorevole alla condivisione di alcuni dati personali per servizi finanziari migliori, segno che i consumatori sono pronti ad accogliere con favore la rivoluzione bancaria aperta. Vengono infatti create nuove opportunità non solo per le imprese ma anche per i clienti finali, che possono contare su una più ampia offerta di servizi finanziari, non più forniti esclusivamente dalla propria banca ma anche da società terze (TPP)non necessariamente in diretta concorrenza con il loro istituto. I vantaggi più rappresentativi dell'open banking per i clienti possono essere identificati come:

• Gestione dei conti correnti di diverse banche tramite l'app bancaria preferita
  Le istituzioni consentono di gestire conti attivi in diverse banche attraverso le loro piattaforme, in modo che l'utente finale, dopo aver autorizzato questo processo, possa sfruttare un unico punto di accesso.
• Soluzioni personalizzate
  Lo scambio di dati consentito da PSD2 consente alle istituzioni di progettare offerte ed esperienze personalizzate per i clienti.
• Riduzione dei costi
  Come previsto dal 75% dei consumatori secondo Capgemini³, una maggiore offerta si tradurrebbe in costi ridotti. Molte società finanziarie hanno adottato misure in questa direzione, rivolgendosi a un pubblico più giovane attraverso lo sviluppo di nuovi servizi come il light banking.

Fabrick e i trend dell’Open Banking

Il panorama open banking oggi continua la sua espansione, come confermato da un rapporto di Juniper Research che prevede una crescita del mercato da 57 miliardi di dollari del 2023 a 330 miliardi di dollari entro il 2030. L'Europa è leader di questo trend, trainata dal Regno Unito, che genererà da solo 59 miliardi di dollari di volume entro il 2027, seguito da Germania, Spagna, Paesi Bassi e Francia.⁴

Proprio in questa area è aumentato il numero di registrazioni da parte di fornitori terzi, per offrire servizi tramite open banking, che ha raggiunto un picco tra 2021 e 2022.⁵ I dati del primo trimestre⁶ nell’anno corrente non smentiscono la crescita:

• La Svezia registra il più alto numero di TPP domestici (39), aumentando il suo vantaggio sulla Germania.
• Italia e Spagna sono i paesi con il maggior numero di TPP congiunti (131), seguiti dalla Germania (130).
• La Francia ha segnato il più alto aumento di TPP locali in questo trimestre arrivando a un totale di 30, e classificandosi al terzo posto a fianco della Polonia.

In Italia l’ecosistema dell’open banking sta crescendo e conta realtà in aumento in termini di offerta e collaborazioni. Fabrick, è leader in questo settore, con più di 850 banche connesse e oltre 400 controparti che usano le oltre 1400 API pubblicate sulla sua piattaforma, superando i 330 milioni di “chiamate” al giorno.⁷