Qu’est-ce que la tokenisation et les avantages de la gestion des paiements en ligne

Gérer les paiements d’un Ecommerce implique de traiter les informations de carte utilisateur et peut-être de les stocker en toute sécurité pour simplifier les processus de paiement et simplifier l’expérience client. Cependant, la sauvegarde de données sensibles est un processus très délicat qui exige le respect de la norme PCI DSS, de sorte que les entreprises confient souvent cette tâche à des tiers pour éviter d’obtenir des certifications coûteuses et réduire les risques opérationnels.

Dans ce contexte, la tokenisation joue un rôle essentiel dans la mise en place d’une infrastructure de traitement des paiements efficace, sûre et axée sur l’optimisation des droits d’autorisation.

Qu’est-ce que la tokenisation et comment fonctionne-t-elle?

Dans le secteur des paiements, la tokenisation est un système de coffre-fort sécurisé qui protège les informations bancaires sensibles du client en remplaçant les données des cartes de paiement par un jeton, c’est-à-dire une série de chiffres et de lettres univoque et décontractée associée aux données de carte de l’utilisateur.

Tokeniser les cartes permet aux commerçants d’augmenter le niveau de sécurité lors de l’élaboration des paiements tout en améliorant l’expérience d’achat des clients, car, en enregistrant leurs données de paiement sur le site du commerçant, peuvent effectuer les paiements suivants en un seul clic. En outre, les jetons sont un outil clé dans la gestion des paiements récurrents - comment nous avons mentionné dans l’article sore transactions CIT, MIT et COF - et permettent au commerçant de traiter les transactions sans stocker les données du client, en évitant d’avoir à obtenir les certifications requises par la PCI DSS.

En fait, les services de tokenisation se sont répandus rapidement en raison des avantages qu’ils apportent aux commerçants et aux autres acteurs impliqués dans la gestion des paiements en ligne. Il suffit de penser à l’expansion de son marché, qui passera de 2,81 milliards de dollars en 2023 à environ 9,82 milliards de dollars en 2030, avec une CAGR de 19,6 %¹.

Token de réseau et token du fournisseur de services de paiement: caractéristiques et différences

Mais les jetons ne sont pas tous les mêmes. En fait, il y a les jetons PSP (Prestataire de services de paiement) et les jetons réseau, ou jetons de schéma de carte.

Lorsque vous confiez le stockage de données sensibles à un fournisseur externe, vous utilisez les jetons émis par le prestataire de services de paiement (PSP) par lesquels le commerçant délègue la gestion des informations et de la confidentialité au partenaire externe. Cependant, les jetons PSP ne sont pas universels parce qu’ils ne fonctionnent qu’avec le PSP qui les a créés: si le commerçant change ou s’appuie sur plusieurs fournisseurs, il devra extraire les informations de la carte et les transmettre au nouveau fournisseur, ce qui peut prendre du temps et affecter la performance de l’entreprise.

La solution à ces problèmes serait d’avoir des jetons qui peuvent être partagés entre différents PSP. C’est précisément le cas des jetons réseau, émis par les principaux schémas de cartes (VISA et Mastercard, entre autres), qui restent valables sur toute passerelle de paiement qui supporte ces outils.

Face à la menace croissante de la cybercriminalité et à la fraude dans le commerce électronique, qui coûte au secteur 21 milliards de dollars par an², la tokenisation de réseau offre les niveaux de sécurité les plus élevés tout au long du traitement des paiements.

Avantages de la tokenisation

Une gestion intégrée des paiements avec un service de tokenisation profite aussi bien aux commerçants qu’aux clients. Les principaux avantages de la tokenisation sont :

• Sécurité accrue
  Remplacer les données de la carte par un jeton réduit les risques de vol de ces informations par des cybercriminels. En outre, les jetons ne peuvent pas être utilisés pour des paiements frauduleux.
• Customer Journey personnalisé
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• Départ sans frictions
  Les frictions et les obstacles potentiels sont réduits dans la phase la plus délicate du processus d’achat.
• Amélioration des taux d’autorisation
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Bien que les jetons réseau et les jetons PSP présentent des caractéristiques très similaires, les jetons réseau diffèrent à certains égards. Par exemple:

• Mise à jour automatique des données de la carte
  Les informations de la carte sont automatiquement mises à jour à côté du jeton, par exemple lorsqu’une carte expire ou est perdue et remplacée par une nouvelle. Avec les jetons PSP, les données doivent être mises à jour manuellement.
• Augmentation des taux d’autorisation
  Les informations recueillies dans le cadre du système, par exemple les habitudes de dépenses du titulaire de la carte, garantissent une analyse plus précise des paiements, ce qui se traduit par des frais d’autorisation plus élevés.
• Gestion plus efficace des processus SCA (Strong Customer Authentication)
  La relation plus étroite avec le titulaire de la carte permet de réduire le nombre de transactions auxquelles s’applique l’authentification renforcée des clients, en simplifiant le processus de paiement pour l’acquéreur.
• Intégrations simplifiées
  Les jetons réseau simplifient les intégrations entre l’entreprise et les plateformes de paiement. Alors qu’un jeton PSP ne peut être utilisé que sur une passerelle de paiement, les jetons réseau n’ont pas cette limitation.

Tokenisation et orchestration des paiements

 Faire confiance à la tokenisation avec un seul PSP peut entraîner une stratégie peu rentable, surtout si une plate-forme d’orchestration des paiements a été adoptée. Il suffit de penser aux entreprises qui opèrent dans différents pays et zones géographiques en s’appuyant sur une infrastructure multi-PPP et qui ne pourraient pas utiliser leurs jetons indifféremment sur toutes les passerelles de paiement.

Dans ce contexte, l’adoption de jetons de réseau est essentielle pour permettre l’interopérabilité entre les différentes passerelles et garantir la flexibilité, l’efficacité et la réduction du temps de commercialisation d’Ecommerce. En outre, le recours à la tokenisation offerte par les systèmes de cartes permet aux entreprises d’adopter rapidement de nouveaux PSP et d’intégrer de nouvelles méthodes de paiement pour atteindre de nouveaux marchés dans des délais réduits, en profitant de toutes les possibilités d’orchestration des paiements.

La tokenisation de réseau se répand de façon exponentielle dans le monde des paiements en ligne et peut constituer un atout précieux pour les entreprises de commerce électronique afin d’accroître leurs mesures de sécurité, les taux d’acceptation et la satisfaction des clients.