Transactions CIT, MIT et COF : caractéristiques et cas d’utilisation

Les paiements numériques connaissent aujourd’hui une croissance exponentielle, alimentée par la coutume de plus en plus répandue des clients de faire leurs achats en ligne et sous forme numérique, également parmi les générations plus âgées. 

Des études récentes montrent que l’Europe est le continent où les paiements numériques enregistrent la plus forte hausse (15%) par rapport à la Chine et aux États-Unis, tant en ce qui concerne les paiements par Ecommerce que par TPV mobile. En effet, la valeur des transactions numériques en Europe devrait passer de 1,5 billion de dollars en 2022 à environ 3,1 billions de dollars en 2027, auxquels la France contribuera en générant 329,60 milliards de dollars.¹ 

Face à ces tendances de croissance du marché, il convient d’approfondir les différents types de paiements numériques pour comprendre quelles peuvent être leurs applications et leurs avantages pour les entreprises. 

Que sont les transactions CIT, MIT et COF? 

Dans l’environnement du commerce électronique, il peut y avoir deux types de transactions selon la partie qui initie le paiement : 

• Transactions initiées par le client ou Customer Initiated Transaction (CIT), effectuées en présence de l’acheteur pendant la transaction. 
• Transactions initiées par le commerçant ou Merchant Initiated Transaction (MIT), qui sont effectuées sans que l’acheteur soit présent, naturellement avec son consentement. 

Les opérations MIT s’inscrivent dans le cadre des transactions dites COF, c’est-à-dire Card on file. Une transaction COF est donnée lorsque les informations d’identification de la carte sont enregistrées par le commerçant, afin d’accélérer le processus pour les achats futurs ou en cas de retour. Bien que les données de la carte puissent être stockées par l’entreprise elle-même, elles peuvent également être confiées à un fournisseur externe. En choisissant cette option, la tokenisation devient un facteur important pour assurer la sécurité des informations sensibles stockées, en les remplaçant par des jetons qui n’ont de sens pour personne d’autre que le commerçant lui-même. 

Une transaction MIT est toujours COF, en raison de la nécessité d’avoir les informations de la carte lorsque le titulaire n’est pas présent pour que la transaction puisse commencer. D’autre part, toutes les transactions COF ne sont pas initiées par le commerçant : pensez au cas des paiements en un clic sur les sites Web qui permettent d’acheter en utilisant des informations d’identification stockées, où le même client initie la transaction pour un simple achat. 

Applications du MIT : paiements récurrents et abonnements  

Comme prévu ci-dessus, les transactions MIT sont initiées par le commerçant sans la présence de l’acheteur. En effet, les paiements entrant dans cette catégorie sont ceux qui, en raison de l’offre commerciale ou du service auquel ils se réfèrent, ne pourraient pas toujours être traités par une transaction initiée par le titulaire de la carte, comme c’est le cas dans les entreprises basées sur des abonnements.Le processus de réalisation d’une transaction MIT comprend : 

1. Première étape: authentification de l’acheteur avec une transaction CIT, représentant l’accord avec l’acheteur. 
2. Deuxième étape: réalisation des MIT effectifs où l’acheteur n’est pas présent et où le commerçant est chargé de traiter le paiement. 

Les transactions initiées par le client et celles initiées par le commerçant sont soumises aux exigences de la PSD2 et doivent être réglementées et suivre des protocoles d’authentification renforcée du client (SCA), sauf si elles bénéficient d’une exemption. Toutefois, dans le cas des MIT, l’authentification renforcée n’est pas nécessaire car l’acheteur n’est pas présent pendant la transaction. Par conséquent, pour garantir la sécurité du paiement, elles doivent être liées à une transaction CIT initiale (première phase) ayant fait l’objet d’une authentification SCA. 

En ce qui concerne les activités d’abonnement, les transactions initiées par le commerçant sont essentielles pour garantir que le client bénéficie du service acheté sans interruption en raison de problèmes de paiement. En fait, les MIT sont à la base de deux types d’opérations: 

• Paiements récurrents: 
  Les transactions récurrentes s’appliquent aux paiements qui ont une fréquence fixe et nécessitent donc un calendrier de paiement défini avec un montant maximum dans un délai donné (par exemple, jusqu’à 100 euros par mois). En outre, le premier paiement récurrent nécessite une authentification, car il représente la preuve du consensus entre le commerçant et l’acheteur sur l’envoi des paiements suivants. Les paiements récurrents sont très fréquents dans les entreprises d’abonnement, mais ils sont également utilisés pour les dons, les services vidéo (SVOD) ou la musique à la demande, le paiement de services publics et les prélèvements. 
• Paiements non programmés (Unscheduled): 
  Les transactions non planifiées sont des transactions initiées par le commerçant qui n’ont pas toujours un montant fixe ou un calendrier planifié ou périodique. Ces paiements sont utilisés par des commerçants qui ne peuvent pas répondre aux caractéristiques des transactions récurrentes, car les paiements pour leurs services se produisent sans fréquence spécifique et avec des montants qui changent constamment. Les paiements non programmés sont utilisés entre autres pour les locations, les services de partage de voiture, les cas de réservation non-show (absents), les services pay-per-use.