Authentification biométrique et paiements: de l’empreinte digitale aux Voice Payments

L’innovation technologique des vingt dernières années, en particulier depuis la naissance du commerce électronique, a de plus en plus concerné le domaine des paiements en ligne et en magasin. POS de plus en plus évolués et fiables, l’introduction de systèmes de sécurité dans les cartes de paiement - pensons par exemple au code CVV ou au système "Chip & PIN" - et de nouvelles formes d’encaissements et de paiements alternatifs sont quelques-unes des nouveautés qui ont marqué l’évolution de ce secteur.

Parmi les éléments technologiques les plus perturbateurs de la dernière décennie qui ont littéralement révolutionné notre expérience d’utilisation, il faut mentionner la biométrie, dont l’application à grande échelle aux smartphones - et pas seulement - a ouvert la voie à d’autres domaines, notamment celui des paiements.

Qu’est-ce que la biométrie et quels sont ses avantages

La biométrie est la discipline qui étudie les grandeurs biophysiques pour déterminer leurs mécanismes de fonctionnement, mesurer leur valeur et induire un comportement désiré dans des systèmes technologiques spécifiques.

Ce sont précisément les caractéristiques biométriques, également appelées identifiants biométriques, qui permettent d’identifier clairement un individu et donc de faciliter sa reconnaissance. La technologie actuelle permet en effet de reconnaître une personne par:

• empreinte digitale
• couleur et taille de l’iris
• rétine
• vascularisation
• forme de l'oreille
• physionomie du visage
• empreinte vocale

Aujourd’hui, en particulier, les smartphones et les tablettes comprennent des lecteurs d’empreintes digitales et des logiciels de reconnaissance faciale qui nous permettent non seulement d’accéder à ces appareils, mais aussi de prendre des dispositions telles que les paiements, conformément à la réglementation européenne PSD2, Avec l’introduction de la Strong Customer Authentication (SCA), il nécessite une authentification forte à deux facteurs.

Les avantages de la biométrie appliquée à notre quotidien sont plus d’un. Voici les principaux: codes PIN et mots de passe obsolètes

La reconnaissance biométrique remplace les codes PIN et les mots de passe qui peuvent être utilisés comme "back-up" ou dans des cas spécifiques, par exemple lorsque le smartphone doit être déverrouillé par une autre personne.

• Vitesse et facilité d’utilisation
  Ces systèmes sont souvent plus rapides que la saisie d’un code, surtout s’il est complexe. De plus, il peut être plus pratique, surtout avec l’utilisation de l’appareil à une main.
• Sécurité
  Plus un code d’accès est simple, plus il y a de chances qu’il soit deviné. Un identifiant biométrique est personnel et ne peut être ni deviné ni volé.

Des avantages que les entreprises ont compris qu’elles devaient saisir. Il suffit de penser que d’ici la fin de 2027, le marché des applications biométriques atteindra près de 83 milliards de dollars, soit presque le double de 2022.¹

Voice payments: payer par la voix grâce à la reconnaissance vocale

Selon une enquête menée en 2022 par Biometric Industries², les formes de reconnaissance biométrique qui connaîtront la plus forte croissance mondiale sont principalement au nombre de trois:

1. Reconnaissance faciale (50%)
2. Multimodal (14%)
3. Comportemental (9%)
4. Reconnaissance vocale (6%)

Ces données sont probablement dues à la diffusion d’appareils capables de gérer les différents types de reconnaissance et les habitudes des utilisateurs, plus liés aux technologies plus matures.

Si le secteur de l’électronique grand public investit dans l’infrastructure, les entreprises du secteur bancaire, Les services financiers et les fintech intègrent à leur tour des solutions de ce type pour augmenter le niveau de sécurité lors de l’accès et de la finalisation des paiements. Les avantages en termes de sécurité par rapport aux outils plus traditionnels sont confirmés par les données: en 2022, le taux moyen de fraude basée sur le vol d’identité était de 5,9%, dont seulement 1,53% était imputable à l’authentification par selfie et seulement 0,17% à l’identification par vidéo enregistrée par l’utilisateur.

La pénétration croissante de la domotique et, en général, de l’Internet des objets (iot) crée des scénarios à fort potentiel. Big Tech comme Google, avec Google Assistant, et Amazon, avec Alexa - pour ne citer que deux exemples - investissent beaucoup dans les commandes vocales multiplateformes. Des smartphones aux enceintes intelligentes, la possibilité de donner des commandes vocales révolutionne la façon dont les consommateurs interagissent avec les entreprises.

La possibilité de finaliser un paiement par reconnaissance vocale, en anglais voice payment, offre également de nouvelles opportunités aux détaillants physiques et en ligne. À la commodité, indubitable, pour l’utilisateur de compléter un achat et de confirmer le paiement correspondant, simplement avec une commande vocale, s’ajoutent les opportunités pour les commerçants:

1. Cross e up selling
   Le problème des notifications via l’application est ressenti aujourd’hui, à tel point que la surexposition à ces messages presque récurrents nous rend réfractaires au sentiment d’urgence qu’ils devraient susciter. Les assistants vocaux, par contre, sont un territoire encore peu exploré et la possibilité de proposer de nouveaux achats à confirmer par un simple oui est l’une des prochaines frontières du commerce électronique.
2. Prévention des fraudes
   C’est un avantage de toutes les plateformes qui prennent en charge la reconnaissance biométrique. Cependant, des technologies telles que la reconnaissance des empreintes digitales et des visages (toutes les solutions n’ont pas le même degré de fiabilité) sont aujourd’hui plus matures, plus sûres et plus fiables. Mais là aussi, le potentiel est très élevé et l’innovation technologique est en train de faire de grands progrès.
3. User experience
   S’il s’agit d’un avantage pour l’acheteur, c’est également un avantage pour le commerçant. En plus d’augmenter les points de contact disponibles, l’expérience d’utilisation de l’interaction vocale peut être moins impactante en termes, par exemple, de gestion d’une page de paiement avec ses méthodes de paiement, dont l’interface varie également beaucoup.

En fin de compte, les paiements vocaux, mais surtout les plateformes de reconnaissance vocale, sont pour les entreprises une nouvelle opportunité d’augmenter les ventes, car ils augmentent les points de contact et les formes d’interaction avec les clients.

L’avenir des paiements numériques: biométrie et Web3

 Difficile de prédire si les paiements par reconnaissance vocale seront les plus importants à l’avenir. Il est certain que cette modalité s’accorde parfaitement avec de nouveaux scénarios et écosystèmes technologiques qui naissent, dans lesquels la biométrie aura un rôle de plus en plus stratégique. Web3.0 et metaverso, mais aussi la réalité augmentée et virtuelle sont des environnements dans lesquels la voix jouera également un rôle stratégique croissant, pour nous permettre de nous identifier comme des entités uniques et indiscernables, améliorant les expériences de paiement et de recouvrement pour les entreprises.