Les API : ce qu’elles sont et pourquoi elles sont de plus en plus importantes en finance

Les API (acronyme pour Application Programming Interface) sont un élément essentiel pour l’Open Banking et l’Open Finance et sans leur utilisation, la DSP2 n’aurait pas eu l’occasion de transformer le secteur bancaire comme cela s’est produit ces dernières années. Historiquement, cependant, ces interfaces n’appartiennent pas au monde financier mais ont été développées et commercialisées par de grands acteurs informatiques. Ce n’est pas un hasard si la première API moderne a été lancée par Salesforce en 2002, alors qu’en même temps eBay, Amazon et Google développaient des API qui permettaient aux développeurs d’y accéder.

Les API sont à l’origine des modèles d’innovation collaborative

Sans être trop techniques, les API ne sont rien d’autre qu’un intermédiaire logiciel grâce auquel deux applications peuvent communiquer entre elles. Pour mieux comprendre le potentiel des API et pourquoi elles deviennent de plus en plus importantes dans le monde de la finance, pensez à Google Maps, une puissante plateforme de cartographie web lancée par Google en 2005 pour simplifier la mobilité quotidienne. Pour atteindre son objectif, Google a créé une proposition commerciale qui permettrait à des tiers de construire et d’intégrer des cartes via API.

En utilisant des API et en collaborant avec des milliers de tiers, Google a non seulement réussi à innover radicalement la façon dont nous passons du point A au point B tous les jours, mais il a également créé une solution utilisée sur de nombreuses applications différentes: des applications de mobilité pour les taxis aux applications de santé et de fitness; des médias sociaux aux applications pour les entreprises de livraison.

En ce sens, les API représentent donc une grande opportunité pour l’ensemble du secteur financier qui a la possibilité de construire en collaboration des solutions innovantes pouvant être intégrées dans de nombreux nouveaux produits de gestion financière, les services de paiement, l’accès aux solutions de crédit et plus encore.

Pourquoi les acteurs financiers utilisent les API

En Europe, avant l’entrée en vigueur de la DSP2 et l’affirmation de l’Open Banking, tous les acteurs qui ont développé des services utilisant les données bancaires des utilisateurs s’appuyaient sur la technique dite de 'screen scraping', une forme d’exploration de données consistant à utiliser un logiciel pour extraire automatiquement des données de divers sites Web et publier ces informations, sous une forme plus élaborée, sur un autre site.

Ces dernières années, les choses ont changé. Soutenues par des réglementations plus sensibles aux évolutions technologiques et axées sur l’affirmation d’économies ouvertes, un nombre croissant d’institutions financières comprennent la valeur des API. En effet, si elles sont gérées correctement, les API peuvent aider les banques à rester compétitives sur un marché de plus en plus mondial et numérique. En ce qui concerne l’Open Banking et l’Open Finance, une mise en œuvre efficace des API peut avoir des avantages concrets, tels que:

• réduire les coûts d’acquisition de nouveaux clients
• améliorer les décisions d’octroi de prêts
• développer des solutions plus durables.

 Selon des estimations récentes¹, au cours des prochaines années, l’essor définitif de l’Open Banking se traduira par de nouvelles opportunités de revenus pour plus de 400 milliards de dollars dans le monde. Ainsi, les banques devront bientôt choisir entre surfer sur la vague API, s’adapter ainsi à cette nouvelle réalité, ou espérer ne pas rencontrer de défis importants. Plus généralement, avec l’évolution rapide de l’Open Banking vers l’Open Finance, la Finance Embarquée est estimée à plus de 7000 milliards de dollars d’ici 2030².

La naissance de l’API Economy

Au-delà des frontières de la finance, les entreprises de tous les secteurs commencent à apprendre ce que sont les API et comment ces interfaces peuvent être utilisées pour créer des solutions axées sur l’utilisateur final, développer de nouveaux modèles commerciaux, augmenter les bénéfices et être plus agiles sur le marché. Ce que l’on appelle l’API Economy permet de soutenir tous ces objectifs commerciaux, en facilitant la monétisation de l’utilisation des données et des applications, tout en créant des services et des produits de plus en plus innovants et modulaires.

Dans un monde qui s’oriente vers de véritables économies de données ouvertes et intelligentes (par exemple, les villes intelligentes, la mobilité intelligente, les maisons intelligentes, l’Internet des objets, le cloud et le big data), l’utilisation des API ne peut que devenir plus intense, tout comme les initiatives de collaboration ouverte entre entreprises opérant dans différents secteurs deviendront de plus en plus fréquentes. Dans ce contexte, le partage des données sera essentiel au développement de produits et de services qui rendront la vie des citoyens et des entreprises plus simple, plus fluide et plus sûre.